Jak vybrat hypotéku

Asi každý, nejen mladý, člověk dnes zvažuje možnost samostatného a hlavně vlastního bydlení. Cesta k němu ovšem není tak snadná, jak bychom si rádi představovali. Většina z nás asi neměla bohatou tetičku, která by se na smrtelné posteli rozhodla a odkázala vám nějaký ten milion, se kterým byste při koupi bytu mohli počítat. Takže vám nakonec stejně nezbude nic jiného, než si vzít úvěr, čili hypotéku. Asi největším strašákem je, že nedosáhnete potřebného úvěru a strach z neschopnosti splácet. Na trhu je dnes velká spousta nabídek a díky konkurenčnímu boji za poslední roky výrazně poklesla úroková míra, i tak ale představa zadlužení na několik často i desítek let dopředu vyvolává bolesti hlavy v mnoha rodinách. Na řadu přichází další otázky, třeba jestli si pořídíte byt nebo dům, kolik místností vlastně potřebujete a tak dále. Následuje fáze hledání vhodného objektu, která bývá po kratším či delším pátrání úspěšně zvládnuta. Přichází čas vzít si půjčku, kt

Druh hypotéky

Pokud je pro vás slovo hypotéka prostě jen hypotéka, zkuste požádat o pomoc někoho zkušenějšího, popřípadě se obraťte na erudovaného odborníka. Jistě se vám to vyplatí. Jestli si myslíte, že zpočátku pouze časově, neboť nabídek je dnes celá řada, jistě brzy zjistíte, že finanční stránka věci také není zcela zanedbatelná. Hypoték existuje celá řada, od americké, u které vám banka půjčí úplně na cokoliv, klidně i na studium v zahraničí nebo luxusní dovolenou a za úvěr ručíte nemovitostí, až po předhypoteční úvěr, který oceníte především v případě, že kupujete obecní či družstevní byt, který se bude do jednoho roku převádět do osobního vlastnictví. U tohoto úvěru nepotřebujete zástavu ani ručitele. Existuje ale i hypotéka na družstevní bydlení, při níž ručíte jinou nemovitostí než tou, kvůli které o úvěr žádáte. Dále je možno získat hypotéku bez doložení příjmu nebo hypotéku zpětně, při níž vám banka uhradí již předem zaplacenou částku, kterou jste investovali do nemovitosti. Každopádně jistotou je, že na trhu existuje velká řada hypoték, ze kterých si dokáže vybrat každý zájemce. Předem ale uvažte některá kritéria, která by mohla být rozhodující.

100 nebo 85%?

Pro většinu z nás je ale nejzajímavější hypotéka do 85 % nebo do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. U stoprocentní hypotéky můžete očekávat vyšší úrok. Pokud disponujete určitými úsporami a bude vás stačit jen 85 % hodnoty nemovitosti, získáte výhodnější úrokovou sazbu. Pozornost byste měli věnovat i možnosti zřídit si hypotéku on-line, a to především kvůli možnosti ušetřit poplatek za zpracování hypotéky (až 25.000 Kč). Získáte i garanci úrokové sazby, odhad nemovitosti za zvýhodněný poplatek a přednostní vyřízení hypotéky. Ušetříte si otravné chození do banky a tím i čas. Možnost takto získat hypotéku však nabízí jen některé banky na českém trhu. Snad se tímto druhem hypotéky nechají ostatní banky brzy inspirovat. Vždyť zjednodušit běžné věci, by mělo být samozřejmostí a takovou formu půjčky, jakou je hypotéka dnes využívá obrovské množství lidí, neboť pořídit si vlastní bydlení má jistě své kouzlo. Neustále vyhledávat nějaké podnájmy asi může začít po čase lidi nudit, takže nakonec jsou donuceni si nějakou formu hypotéky vyřídit. Rozhodně se však nenechejte přesvědčit hned na první schůzce. Zjistit si všechna pravidla má jistě své obrovské klady, které vás mohou přesvědčit.

Doba splatnosti

Doba, po kterou budete úvěr splácet, je závislá především na částce, jakou budete měsíčně odvádět. Záleží tedy pouze na vašich prioritách. Jestli chcete hypotéku splatit co nejdříve a maximálně dlouhou dobu, tedy až na čtyřicet let. I tady je ovšem háček, hypotéku na 40 let vám banka poskytne pouze v případě, že je vám 30 let a méně, protože musí být splacená nejpozději do 70 let věku žadatele. Také je potřeba si uvědomit, že bance zaplatíte daleko víc na úrocích. Můžete-li si dovolit vyšší měsíční splátky, bude pro vás výhodné zkrátit dobu splatnosti na minimum. Pokud je vaší prioritou co nejnižší měsíční splátka, rozložte si naopak dobu splatnosti na maximum. Výši splátky ovlivní i zvolený způsob splácení hypotéky. Pokud si zvolíte progresivní způsob, budete na počátku splácet částku, kterou si vyberete s ohledem na vaši aktuální finanční situaci. Meziročně se vám splátka pomalu zvyšuje. Jestli ale chcete na počátku platit co nejvyšší částku, abyste úvěr co nejrychleji splatili, máte dvě možnosti. Buď si zkrátíte dobu splatnosti, nebo zvolíte degresivní způsob splácení. Meziročně se vám splátky budou postupně snižovat. Splácení hypotéky je vždy problém, který však musí mít jednoduché a efektivní řešení. Rozhodně se nemůžete dostat do fáze, kdy vám bude nabízeno něco, co nejste schopni splnit. Taková hypotéka je běh na dlouho trať.

Délka fixace

Fixace nám určuje počet let, po které zůstane nezměněná vaše úroková sazba. U nás můžete fixovat na jeden nebo třeba na 20 let, klidně i na celou dobu splatnosti úvěru. Rozhodnutí je čistě na vás. Pokud víte, že v nejbližších letech přijdete k penězům, ať už od zmiňované tetičky nebo čekáte povýšení v práci, zvolte raději kratší dobu fixace. Pokud byste totiž chtěli splatit nebo částečně uhradit úvěr ještě před koncem fixační doby, banka by vám naúčtovala sankční poplatek. Jediným okamžikem, kdy je možno úvěr doplatit bezplatně, je u většiny hypoték právě doba, kdy se fixace mění. Nepatříte-li mezi šťastlivce a žádný větší příjem neočekáváte, naopak byste si rádi naplánovali své výdaje dopředu, bude pro vás vhodnější dlouhodobější fixace. Budete mít jistotu, že úroková sazba po celou dobu splatnosti zůstane stejná a vy budete hradit i za 15 let stejnou částku, která se vám za nějakou dobu může zdát nižší. Je to sice dvousečná zbraň, neboť úroky se mohou pohybovat oběma směry – jak nahoru, tak i dolu. Ale nakonec budete mít klidnější spaní u delší fixace. Nemusíte neustále sledovat pohyby na úrokovém trhu, což by vás mohlo znejistit.

Fixace může být dobrý sluha, ale špatný pán

Předem si je nutné vždy uvědomit jeden důležitý fakt. Fixace u hypotéky je sice úžasná věc, ale na druhou stranu si spočítejte, na kolik vás vlastně přijde. Už jen z toho principu by mohlo být velmi zajímavým způsobem vyřešeno vše, co vás v danou chvíli zajímá. Peníze, které budete potřebovat na měsíční splátky, se samozřejmě někde vzít musí. Pokud byste tedy spekulovali s fixací, tak se vám velmi lehce může přihodit to, že se vám po jisté době zvednou měsíční platby o mnohem vyšší částky, což ale určitě nebylo vaším záměrem. Nakonec by mohlo předznamenat to, že vás hypotéka přijde na mnohem vyšší částky, než jste si původně mysleli. U takového druhu půjčky by vás později mohla spousta věcí zbytečně mrzet. Proto se rozhodněte vždy mnohem efektivněji, abyste se nemuseli obávat následků svých rozhodnutí.

Hypotéka je však někdy třeba

Bydlení je pro současného člověka nezbytností, což dokazuje mnoho indicií, které se nám mohou ukázat. Uvědomíme-li si všechny klady vlastního bydlení, tak nás nakonec napadne, že takové vyřízení hypotéky by mohlo být vcelku zajímavou zkušeností už jen z toho pohledu, že si zařídíte a splníte svůj sen. Představa mnohaletého šetření je jistě mlhavou vidinou, která nám žádné konkrétní výsledky nepřinese. Proto by bylo velmi dobré, kdyby se vždy přemýšlelo i tímto způsobem. Bez hypotéky prostě nebude nikdy moc šancí na uskutečnění snů a vlastním bydlení.

Stránku zatím nikdo nekomentoval.

Do diskuse mohou přispívat pouze registrovaní a přihlášení uživatelé.