Hypotéka je dlouhodobý úvěr na bydlení. Splácení tohoto úvěru je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Hypotéka není určena pouze ke stavbě nového domu nebo ke koupi novostavby, nýbrž i ke koupi družstevního bytu, na zaplacení odstupného, na rekonstrukci a podobně. Prostě na vše souvisejí s bydlením, kde se ručí nemovitostí. Někdo si může plést hypotéku s americkou hypotékou, to však není totéž. Hypotéka je klasický úvěr na řešení bydlení, jedná se o účelový úvěr, jehož účel musíte prokázat. Kdežto americká hypotéka je úvěrem neúčelovým, je tedy na cokoliv.
Další dělení hypotéky
Jak už jsme říkali, dělí se hypotéka na účelovou a neúčelovou, mimo to má však další dělení a to podle způsobu splácení na:
- anuitní ( klient po celou dobu splácí stejnou měsíční splátku)
- progresivní ( klient na začátku platí nižší splátku, která se postupem času zvyšuje)
- degresivní ( klient začíná s vyšší částkou, která se snižuje)
Jakou má hypotéka historii?
Možná vás nepřekvapí fakt, že půjčka je stará jako lidstvo samo. Od doby, kdy vznikl směnný obchod a začala se používat platidla, měli lidé potřebu si půjčit. A krom běžných půjček bylo potřeba půjčit si i na nemovitost. To ovšem znamenalo něčím ručit a budete se divit, takto to měli i starověcí Indové! Hypotéky byly běžné i u mořeplavců, kteří si pro přepravu zboží mnohdy potřebovali půjčit loď. Ovšem mořem zhýralí piráti byli všude a ne každá loď doplula svého cíle. Proto banky potřebovaly zástavu něčeho cenného, ať už to byly šperky, nemovitost nebo dokonce otroci.
Co bylo kdysi běžné, dnes naštěstí již neplatí
Hypotéka tak, jak jsme na ni zvyklí započala ve Spojených státech na počátku 20. století. V té době místo bank půjčovaly pojišťovny a ne, opravdu to nedělaly z čisté dobroty srdce! Vše si nastavily tak, aby největší zisk měly ony. Trošku hanebné, říkáte si možná...ale tehdejší podmínky holt lidem nepřály. Tenkrát pojišťovny půjčily jen půlku na nemovitost, lidé spláceli v určitých splátkách po dobu 3- 5 let a na konci přišla tak zvaná „balónová platba“ tedy jednorázová splátka na konci, která mohla činit a to se podržte - až 80% celkové půjčené částky. To většinu dlužníků položilo na lopatky a nemovitost propadla pojišťovně. Není divu, že pojišťovna kolikrát ani neměla zájem na tom, aby dlužník hypotéku řádně splatil.
Tak co, ještě lamentujete nad dnešními podmínkami splácení? Ty jsou oproti minulosti darem z nebe. Postupem času však začala mít hypotéka dnešní podobu, a proto dnes i vy můžete být blíže k vysněnému bydlení.
Jak si vybrat hypotéku?
Jelikož je trh s hypotečními úvěry téměř přesycen, při jejím výběru možná budete mít problém vybrat si tu správnou hypotéku pro vás. Při výběru hypotéky platí tato obecná pravidla:
- vybírat z ověřených a na trhu již delší dobu působících společností
- neunáhlovat se a s výběrem si dát na čas
- porovnat hned několik institucí
- zeptat se kamarádů a známých
- propočítat si veškeré náklady na chod domácnosti a přihlédnout k tomu, jak moc je ovlivní nová splátka hypotéky
- udělat si dostatečnou finanční rezervu
Víte, že výše úrokové sazby není vše?
Všechny, kteří mají s hypotékou co do činění zajímá výše úrokové sazby. Ta je důležitá, o tom žádná, v potaz však musíte brát i poplatky, vstřícnost banky i další podmínky. Myslet musíte na to, že hypotéka je závazkem na polovinu života. Výše úrokové sazby se odvíjí podle úrokových sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou a podle úrokových sazeb ostatních na trhu působících bank.
Co je doba fixace?
Když si vyberete banku a sjednáte si u ní hypotéku, zpravidla narazíte na pojem doba fixace. To je období, po které se s bankou dohodnete na určité výši úrokové sazby. Obvykle se sjednává na 3-5 let a po tuto dobu víte, že vám banka úrokovou sazbu z čista jasna nezvedne a na druhou stranu banka zase ví, s jakými financemi může v určitém období počítat. Po uplynutí doby fixace zpravidla banka určí novou úrokovou sazbu, popřípadě se na ní s klientem dohodne. Pokud klientovi nová úroková sazba tak zvaně „nevoní “ , je čas na refinancování hypotéky, o tom však v dalším díle.
Období fixace je pro klienta velmi výhodné. Avšak i banka se pojistila a ve smlouvě obvykle stanoví skutečnost, že v době fixace klient nemůže hypotéku předčasně umořit ani ji refinancovat. Případnou změnu nebo neshodu by doprovázely penále.
Jaké jsou nejčastější způsoby splácení hypotéky?
Nejčastějším způsobem splácení hypotéky je to anuitní. To znamená, že klient každý měsíc platí stejnou výši splátky. Ovšem je tu také možnost progresivního nebo degresivního splácení, za promyšlení stojí i možnost offset hypotéky, kontokorentu nebo překlenovacího úvěru.
Co je mimořádná splátka?
Mimořádná splátka je tady od toho, aby se hypotéka mimořádně umořila, to znamená buď její část nebo zbytek, který k doplacení zbývá. I tady však existují mnohá ALE. Možnost mimořádné splátky lze sjednat již ve smlouvě. Obvykle však platí, že hypotéku nemůžete mimořádně splatit v období fixace.
Pro jistotu je jistější se pojistit
Velice žádaná je pojistka u hypotéky. Ta za vás bude platit hypotéku v případě, že náhle přijdete o zaměstnání, budete mít úraz nebo zemřete. Některé banky po klientovi přímo vyžadují životní pojištění, které ochrání jak bankovní společnost, tak i zbytek rodiny.
Potřebné doklady k vyřízení hypotéky
K vyřízení hypotéky budete potřebovat:
- doklady prokazující vaši schopnost splácet
- doklady k nemovitosti, kterou ručíte
- doklady prokazující účel hypotéky
Jak refinancovat hypotéku?
Vzít si hypotéku je jedna věc, řádně ji splácet je věc druhá, něco zcela jiného však je být se svou hypotékou šťastný až do smrti. A protože jsou pohádky již minulostí a dnes se všichni dívají na svět realisticky, správně odhadujete, že ne všichni žijí s hypotékou „šťastně až do smrti“ a víte proč? Protože ani nemusí! A to od té doby, kdy na trh přišel velmi oblíbený finanční produkt s názvem REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉKY.
Co je refinancování?
Refinancování je poměrně novým bankovním produktem. I v bankovním světě existuje konkurence a jaká! Proto se banky předhánějí v nabízených produktech, vymýšlejí lepší podmínky pro své klienty a o klienty se přetahují. Jak? Jednoduše nabídnou lepší podmínky pro splácení a to je pro mnoho klientů lákavá nabídka. Refinancování znamená splacení hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem s lepšími podmínkami pro klienta. Bankovní produkt s názvem refinancování dnes nabízejí všechny banky, a právě proto si můžete krásně vybrat...třeba tu s pro vás nejvýhodnějšími podmínkami.
Existuje správný čas pro refinancování?
Někdy je lepší být ve správný čas na správném místě a to platí i u refinancování. To se nejčastěji provádí ke konci fixačního období u vaší stávající banky. Pokud si však myslíte, že vám zavolá bankovní úředník a řekne: „je libo refinancovat nebo se shodnout na lepších podmínkách? “...tak to jste na velkém omylu. Banky to někdy záměrně nedělají, aby vám znemožnili přestup k jiné bance. Zde dobře platí pravidlo „štěstí přeje připraveným“, proto pokud chcete refinancovat, buďte připraveni! Odborníci zpravidla doporučují se o refinancování zajímat už tři měsíce před skončením fixačního období. Tak budete mít dost času na vyřízení všech formalit.
Jak postupovat v případě, že chci refinancovat?
Refinancování je velkým krokem pro celou rodinu. První co by měla udělat je vše pořádně zvážit. Vhodným refinancováním se dá ušetřit i pár tisícovek, dalšími důvody je i prodloužená doba splácení a snížení měsíčních splátek nebo jiné výhodnější podmínky u nové banky. Když po propočtu zjistíte, že ušetříte maximálně jen pár korun, celý kolotoč nemá smysl.
Žádost o vyčíslení zůstatku
Pokud máte vše promyšleno a i nadále chcete refinancovat, nezbývá vám nic jiného než podat žádost o vyčíslení zůstatku, kterou podáte u své stávající banky. Ta je potřebná pro novou banku, která potřebuje vědět jakou částku a na který účet má poslat. Se žádostí dává i stará banka svolení o splacení zůstatku v daném termínu, vystaví potvrzení o zániku zástavního práva na katastru nemovitostí, na vás je tak na katastr zajít a požádat o výmaz zástavního práva z katastru, který je obvykle zpoplatněn.
O refinancování však můžete zažádat i v období fixace, avšak zde musíte počítat s poplatkem. Ten lze připsat k nové hypotéce, stejně tak jako si lze k refinancování vzít i částku navíc na rekonstrukci a podobně. V potaz však musíme vzít fakt, že refinancujeme obvykle za účelem snížení splátek, navýšení úvěru se tak někdy nevyplácí.
Do diskuse mohou přispívat pouze registrovaní a přihlášení uživatelé.
