Různých půjček a úvěru je v současné době na našem trhu celá řada. Reklamy na ně se objevují snad ve všech médiích. Patří sem úvěry na bydlení, jako jsou hypotéky, spotřebitelské úvěry nebo úvěry určené k překlenutí přechodného nedostatku peněz jako jsou kontokorenty nebo kreditní karty. Stačí si jen vybrat. Každé zadlužení bychom si ale měli pořádně promyslet. Do platební neschopnosti se může dostat každý z nás a nemusí při tom přijít ani o práci. Stačí, aby zaměstnavatel pozdržel výplatu, a za krátko můžete být vedeni jako neplatiči. Pak už vám nikdo nepůjčí, leda nějaké pochybné podniky s pořádným úrokem. V takovém případě už se nejedná o peněžní služby, ale obyčejnou lichvu. Proto bychom měli vždy myslet dopředu a zbytečně si peníze nepůjčovat. Bohužel takto by to mohlo fungovat v ideálním světě. V tom našem je realita tak trochu jiná, takže k nějaké té formě půjčky se během života dostane prakticky každý z nás. Rozhodně pak není nejlepší možností se dostat do nějakého koloběhu splátek a půjček a splátek a půjček.
Co předchází smlouvě
Přijímání vkladů a poskytování úvěrů patří k základním úkolům bank. Úvěr můžeme definovat jako finanční prostředky, které věřitel, nejčastěji banka, poskytne dlužníkovi, což jsme my, za úplatu ve formě úroků. Pokud jste se rozhodli, že o úvěr požádáte, musíte se připravit na to, že každá banka má vlastní úvěrovou politiku. Ačkoli je finanční trh plný zajímavých nabídek a díky konkurenčnímu boji mezi jednotlivými bankami, jsou úroky oproti minulosti výrazně nižší, nečekejte, že vám banka půjčí, aniž by z toho sama něco měla. Také zohledněte to, že peněžní ústavy při poskytování úvěrů uplatňují jisté metodologické postupy a zásady. Banka si nejprve prověří, zda jste jako klient schopen dostát závazkům a případnou půjčku splatit. Hlavními kritérii banky při rozhodování, zda vám udělí úvěr, jsou návratnost a výnosnost úvěru. Návratnost ovlivňuje v první řadě výše vašeho příjmu, výnosnost závisí na výši úrokové sazby, která je ovlivňována řadou faktorů. Banky při poskytování úvěrů používají dva druhy úrokových sazeb. Prvním z nich je pevná úroková sazba, jež je pevně dána určitým procentem. Další typ je pohyblivá úroková sazba, která má dvě složky, a to základní, která je dána bankou a pak je to odchylka, která je dohodnutá s každým klientem individuálně při uzavírání smlouvy.
Smlouva
Pokud banka shledá váš profil jako důvěryhodný, přepočítá si vaše příjmy a rozhodne se vám půjčit, nic už nebrání podepsání samotné úvěrové smlouvy. Ta musí obsahovat přesné a nezaměnitelné informace. Mezi ně patří například název banky, účel a výše úvěru, výše úrokové sazby, způsob čerpání úvěru, termíny a částky splátek úvěru a úroků, splatnost úvěru, datum uzavření smlouvy a podpisy jak klienta, tak zástupců banky. Sami se můžete přesvědčit, že ačkoli banky ve všech reklamách hlásají, že dnes už je půjčka vlastně hračka, administrativní kolotoč a nekonečné podepisování několika kopií dokumentů vás stejně nemine. To je vcelku odrazující fakt, neboť skutečné vyřízení půjčky není otázkou několika minut. Raději se tedy obrňte velkou dávkou trpělivosti, protože by se klidně mohlo stát, že nakonec sami poznáte, co všechno takové vyřizování půjčky znamená. Nečekejte na jednoduché podmínky, všechno je zaměřeno spíše k tomu, abyste si vy půjčili a banka na tom něco za pomocí úroků vydělala. Je to jednoduchá matematika, která zde funguje už od nepaměti. Proto se nedomnívejte, že jste něčím výjimeční.
Druhy úvěrů
Úvěrů a půjček je celá řada. Rozdělují se podle jednotlivých kritérií, jako je splatnost, měna, způsob čerpání, zajištění, subjekt úvěru. K základním dělením patří tedy dělení podle splatnosti. Rozlišujeme úvěry krátkodobé, které musíte splatit do jednoho roku, střednědobé, které budete splácet po čtyři roky a dlouhodobé úvěry, které se splácí déle než čtyři roky. Podle poskytnuté měny mluvíme o úvěrech korunových nebo devizových. Dle způsobu čerpání rozlišujeme jednorázové úvěry, kdy klient předem vyčerpá stanovenou částku jednorázově nebo postupně, ale v předem dohodnutých termínech nebo úvěry ve formě úvěrové linky, kdy si klient opakovaně půjčuje na financování vlastních potřeb, ale pouze do výše stanoveného úvěrového limitu. Podle subjektu, kterému je úvěr poskytován, pak dělíme úvěry pro podnikatelské účely a úvěry občanům, které mohou být účelové na nákup čehokoli, nebo mohou být peníze poskytnuty formou osobního úvěru. Dále se může jednat i o mezibankovní úvěry nebo o úvěry městům a obcím. Sami vidíte, že nabídka je skutečně obrovská a vy jako zákazník se v ní budete muset zorientovat natolik, aby vám všechny produkty alespoň něco říkaly. V tom okamžiku si jeden z nich vyberete a začnete jednat o jeho dosažitelnosti s nějakou bankou, kterou jste si vybrali. Rozhodně pak dbejte na všechny podmínky.
Obraťte se na odborníka
Jak vidíte, úvěrů je ohromná spousta a vyznat se v nabídkách bank není zrovna jednoduché. Vždy je důležité projít si všechny nabídky a ta pak srovnat. Jelikož je to časově velmi náročné, existuje možnost konzultace s finančním poradcem. Ten projde aktuální nabídky na finančním trhu, vyhodnotí je, zjednoduší a vám pak nabídne ty, které jsou pro vás nejlepší. Ušetříte tak spoustu času a námahy s vyhledáváním a srovnáváním informací, které jsou pro vás při rozhodování klíčové. Ačkoli poradci jistě nepracují zadarmo, jejich rada se vám vždy vyplatí, neboť se ve finančních kruzích pohybují jistou dobu, a tak mohou jisté záležitosti předpokládat. Takový odborník je poté placen z provizí od jednotlivých bank. Tyto provize jsou vždy stejné, takže je tímto způsobem zachována jeho celková nestrannost. Rozhodně se tedy neobávejte, že by vás finanční poradce vmanipuloval do nějaké nevýhodné půjčky. Jeho reputace by mu to nedovolila, jelikož konkurence na trhu je obrovská a my si musíme uvědomit, že svými radami si vlastně tvoří potencionální zákazníky. Je přeci zřejmé, že když nám poradí dobře, tak příště už nemusíme nikde nikoho hledat. Můžeme už jít na jistotu přímo za ním. Co se týká výběru finančního poradce, zkuste se poptat v okruhu svých známých, jistě vám někoho doporučí. Pokud ne, můžete si takového odborníka vyhledat i přes internet.
Doba splatnosti
Pokud bychom podrobně rozebrali úvěry podle doby splatnosti a konkrétně střednědobé a dlouhodobé úvěry, u kterých je doba splatnosti je delší než jeden rok, narazili bychom na nejčastěji využívaný úvěr - hypoteční úvěr. Jedná se o dlouhodobý úvěr s delší dobou splatnosti, který bývá zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Hypotéky dnes využívá mnoho lidí k pořízení svého bydlení. Přeci jen ať si myslíme cokoliv, vlastní dům je vždy tou nejideálnější investicí, kterou bychom mohli mít. Nakonec každý z nás si rád pořídí své vlastní bydlení, které je svým způsobem lehce dosažitelné. Raději mít svůj dům, který je váš a vy si v něm budete moci dělat vše, co vás jen napadne. K dalším často využívaným úvěrům, které jsou stále populárnější, patří spotřebitelské úvěry. Doba splatnosti půjčky je zde velmi variabilní, a tak mohou být zařazeny do kterékoli kategorie s ohledem na dobu splatnosti. Platí však pravidlo, že čím je půjčka delší, tím více bance zaplatíte na úrocích. Proto je ideálním způsobem spíše různá variabilita. Splácejte, co nejrychleji to jde s ohledem na vaši finanční situaci. Přeci jen se hlavně nepřeceňte, to by nakonec mohlo skončit obrovským problémem jak u vás, tak i v kontaktu s bankou.
Do diskuse mohou přispívat pouze registrovaní a přihlášení uživatelé.
